О защите финансовых прав граждан: комментарий к Закону Республики Беларусь «О потребительском кредите и потребительском микрозайме»

В рамках исполнения Комплексного плана по борьбе с преступностью и коррупцией на 2023-2025 годы прокуратура и другие государственные органы проанализировали законодательство и правоприменительную практику на достаточность правовых инструментов для обеспечения защиты прав граждан при предоставлении им финансовых услуг вне банковских учреждений.

«Актуальные проблемы правового регулирования предоставления финансовых услуг некредитными финансовыми организациями» в октябре 2023 года обсуждены в рамках круглого стола, организованного Научно-практическим центром проблем укрепления законности и правопорядка Генеральной прокуратуры.

По итогам работы, а также с учетом практики надзорной деятельности Генеральной прокуратурой сделан вывод о недостаточности правового регулирования и неполной защищенности граждан при получении таких услуг от неправомерных действий, о чем в 2023 и 2024 годах проинформирован Национальный банк.

В ходе совместной работы компетентных органов Национальным банком разработан проект Закона, цель которого – комплексное совершенствование правовых норм в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, а также повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг.

Результатом данной работы стал подписанный 18 февраля 2025 года Главой государства Закон Республики Беларусь «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» (далее – Закон), в котором учтен ряд предложений Генеральной прокуратуры.

Речь идет, например, об ограничении размера процентов по договору потребительского микрозайма (ст. 16 Закона), а также общей сумме неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 18 Закона).

Определена возможность получения заемщиком, который попал в трудную жизненную ситуацию, отсрочки платежа (ст. 21 Закона).

В ходе надзорной деятельности прокуроры ранее столкнулись и с отсутствием в законодательстве специального правового регулирования деятельности по финансовому консультированию, что создавало условия для обмана граждан. Такую деятельность осуществляли так называемые «финансовые брокеры», которые зарабатывали не на предоставлении денег, а на получении «гонораров» за консультирование о их получении.

Пример из практики. Супружеская пара, пенсионеры, решили подключиться к сети газоснабжения. Под воздействием рекламы заключили договор с коммерческой организацией о получении на эти цели 5 тыс. рублей. Спустя всего несколько часов представитель компании сообщил об одобрении кредита, на банковский счет поступили средства. При этом условия их предоставления оказались не такими выгодными, как об этом сообщалось в рекламе.

Выяснив, что кредит предоставил банк, а не организация, договор с которой был подписан накануне, супруги на следующий день обратились в банк, вернули в полном объеме деньги и досрочно расторгли кредитный договор, о чем известили представителя компании. Через полгода они получили по почте требование об оплате стоимости консультационных услуг, а также пени в связи с их несвоевременной оплатой в общей сумме более 4 тыс. рублей.

Органы прокуратуры приняли меры по восстановлению нарушенных прав граждан. Решением суда Московского района г. Минска иск прокурора был удовлетворен – договор оказания услуг признан недействительным, а уплаченные на момент вынесения судебного решения 540 рублей в пользу коммерческой организации возвращены пенсионерам.

С целью недопущения неправомерных действий в отношении доверчивых граждан со стороны таких «финансовых брокеров» в Законе закреплен запрет на возмездное оказание консультационных услуг об условиях предоставления займов.

В частности, статья 733 Гражданского кодекса Республики Беларусь дополнена пунктом 3 о запрете заключать договоры возмездного оказания консультационных и (или) информационных услуг об условиях предоставления кредитов, займов, условиях лизинга, в которых исполнителями выступают юридические лица или индивидуальные предприниматели, а заказчиками – физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Управление взаимодействия со СМИ
Генеральной прокуратуры